¿Cuándo debo refinanciar?
A menudo se dice que usted debe refinanciar cuándo las tasas interés hipotecario son 2% de bajas que la tasa que usted tiene actualmente en su préstamo. Refinanciar puede ser una opción viable si la diferencia del tipo de interés es menos de 2%. Una reducción modesta en la tasa del préstamo puede recortar todavía su pago mensual. Por ejemplo, el pago mensual (excluyendo los impuestos y el seguro) estaría acerca de $770 en un préstamo de $100.000 al 8,5%. Si la tasa baja a 7,5%, el pago mensual estaría acerca de $700, un ahorros de $70. El significado de tales ahorros en cualquier guión dependerá de sus ingresos, el presupuesto, cantidad prestada y el cambio en el tipo de interés. Su prestamista de confianza lo puede ayudar a calcular los diferentes escenarios.



¿Deberia refinanciar si planeo mudarme pronto?
La mayoría de los prestamistas cargarán los honorarios para refinanciar un préstamo. Si usted planea permanecer en la propiedad por menos que un par de años, sus ahorros mensuales no pueden llegan a tener la oportunidad de acumularse y recuperarse estos costos. Digamos que un prestamista cargó $1.000 en refinanciar su préstamo, pero tuvo como resultado un ahorros mensuales de $50. Tomaría 20 meses (1.000 dividieron 50) recuperarse los costos iniciales antes usted empieza a darse cuenta de algunos ahorros. Algunos prestamistas cargarán un poquito más que la cantiadad standard de interés medio en préstamos refinanciados. La atracción de estos préstamos dependerá del tipo de interés que usted tenga en su préstamo actual.

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¿Cuánto me costará refinanciar?
Además de $425 por la aplicacion, quizas tenga que pagar un honorario de principio (típicamente 1% de la cantidad de préstamo). En muchos casos usted tendrá que pagar mucho de los mismos costos que usted tuvo que pagar con su préstamo para la vivienda actual (la búsqueda del título, el seguro del título, los honorarios de prestamista, etc.) La suma de estos honorarios le podría costar hasta 2-3% de la cantidad de préstamo. Si no tiene el dinero para pagar por costos asociados de préstamo, busque por prestamistas que ofrecen "no-cost" loans' . Estos préstamos cargarán un tipo de interés levemente más alto, así que pregunte a un prestamista si todavia tendría sentido refinanciar utilizando este tipo del programa.


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¿Qué son los puntos?
Los puntos son los costos que necesitan ser pagados a un prestamista para recibir el financiamiento de la hipoteca bajo términos especificados. Un punto es un porcentaje de la cantidad del préstamo (un punto = uno por ciento del préstamo). Un punto en un préstamo de $100.000 sería $1.000. Los puntos de descuento son los honorarios que se utilizan para bajar el tipo de interés en un préstamo hipotecario (usted descuenta el tipo de interés pagando algunos de estos intereses abiertos). Los prestamistas pueden cobrar otros honorarios préstamo-relacionados en términos de puntos. Algunos prestamistas pueden cobrar sus costos en términos de base-puntos (centésimos de un por ciento). 100 puntos base = 1 punto (o el 1 por ciento de la cantidad del préstamo).

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¿Debo pagar los puntos para bajar mi interés?
Si usted planea permanecer en la propiedad por lo menos unos años, pagando el descuento de puntos para bajar el tipo de interés del préstamo puede ser una manera buena de bajar su pago mensual (y posiblemente aumenta la cantidad del préstamo que usted puede pagar). Si usted sólo planea permanecer en la propiedad por un año o dos, sus ahorros mensuales quizas no sean suficientes para recuperarse el costo de los puntos del descuento que usted pagó por adelantado. Preguntele a su prestamista cuanto tomaría para que sus ahorros mensuales recuperen los costos de los puntos del descuento.

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¿Qué significa bloquear la tasa de interes (Lock-In)?
Debido a la naturaleza de movimientos de la tasa de interés, los tipos de interés hipotecario pueden cambiar dramáticamente del día que usted solicita un préstamo hipotecario hasta al día usted cierra la transacción. Si los tipos de interés suben agudamente durante el proceso de aplicación, podrían hacer un pago de la hipoteca al prestatario más grande que él/ella pensó. Para protegerse contra esta incertidumbre, un prestamista puede permitir al prestatario Bloquear "Lock-in" el tipo de interés del préstamo, garantizando al prestatario la tasa predominante del préstamo por un espacio de tiempo especificado (a menudo 30-60 días). Un prestamista puede o no puede cargar un honorario por este servicio.

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He tenido problemas con mi crédito en el pasado. ¿ Esto elimina mis posibilidades de obtener un préstamo para una vivienda?
Obtener un préstamo para la vivienda es posible aún con crédito muy pobre. Si usted ha tenido los problemas del crédito en el pasado, un prestamista le considerará para ser un prestatario arriesgado. Para compensar este riesgo agregado, el prestamista le cargará un tipo de interés más alto y esperará generalmente que usted pague un desembolso inicial más alto en su compra de hogar (típicamente 20-50% por adelantado). Entre mas malo su crédito es, más usted puede esperar pagar por un tipo de interés y desembolso inicial. No todos prestamistas escogen prestar a prestatarios arriesgados, asi que usted tendria que buscar por uno que este dispuesto a ayudarle.



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He pagado tarde mis facturas de tarjetas de creditos un par de veces. ¿Significa esto que tendré que pagar un tipo de interés alto?
No necesariamente. Si usted ha pagado tarde menos que tres veces en el año pasado, y los pagos eran no más de 30 días tarde, usted tiene probablemente una oportunidad bastante buena en obtener un préstamo para la vivienda a una tasa de interés competitiva. Las pautas de prestamistas variarán, pero la mayoría de los prestamistas perdonan un par de "pagos retrasados" mientras el prestatario proporcione una buena explicacion. (Ejemplo: transición del trabajo, enfermedad). Si los pagos atrasados fueron de 60 + días y no se pueden explicar, usted tendrá que enfrentarse con una tasa de interés más alta.

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¿Cómo puedo encontrar el mejor precio?
Cuándo haces comparación entre prestamistas, recuerde que un prestamista puede estructurar el financiamiento para un prestatario de varias maneras diferentes. Un prestamista puede cargar los honorarios más altos y ofrecer un tipo de interés bajo mientras otro puede cargar un tipo de interés levemente más alto con honorarios más bajos. Para hacer una buena comparación, pregunte a cada prestamista cual es su tipo de interés para un préstamo de cero puntos (basado en un periodo de 30 o 60 bloqueado). Entonces pregunte a cada prestamista lo que ellos cobran por la originación, así como cualquier otros honorarios que ellos cobran típicamente por un préstamo.


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¿Debo escoger al prestamista con la tasa de interés y costos más bajos?
Hay principalmente dos cosas que debe usted considerar al escoger un prestamista:
La calidad del servicio proporcionando y el costo de servicios proporcionados.

La calidad del servicio es especialmente importante especialmente para los que nunca han comprado un casa. Los compradores de la casa probablemente tienen muchas preguntas con respecto al proceso de financiamiento y opciones disponibles de préstamo. Al comparar a prestamistas, haga todas las preguntas que tenga antes de llenar cualquiera aplicación de préstamo.
Un buen prestamista debe ser capaz de guiarle por el proceso del financiamiento haciendolo sentir seguro que usted hizo una decisión financiera. Si después de unas pocas preguntas usted no se siente con el prestamista, simplemente llame a otra persona.