¿Qué son puntos?
Los puntos son los costos que necesitan ser pagados a un prestamista para recibir el financiamiento de la hipoteca bajo términos especificados. Un punto es un porcentaje de la cantidad del préstamo (un punto = uno por ciento del préstamo). Un punto en un préstamo de $100.000 sería $1.000.
Los puntos de descuento son los honorarios que se utilizan para bajar la tasa de interés en un préstamo hipotecario (usted descuenta el tipo de interés pagandolos por adelantado). Los prestamistas pueden cobrar otros honorarios relacionados con el préstamo en términos de puntos. Algunos prestamistas pueden cobrar en base de los puntos (centésimos de un por ciento). 100 puntos base = 1 punto (o el 1 por ciento de la cantidad del préstamo).



¿Debo pagar los puntos para bajar mi interés?
Si usted planea permanecer en la propiedad por lo menos unos años, pagando el descuento de puntos para bajar el tipo de interés del préstamo puede ser una manera buena de bajar su pago mensual (y posiblemente aumenta la cantidad del préstamo que usted puede pagar). Si usted sólo planea permanecer en la propiedad por un año o dos, sus ahorros mensuales quizas no sean suficientes para recuperarse el costo de los puntos del descuento que usted pagó por adelantado. Preguntele a su prestamista cuanto tomaría para que sus ahorros mensuales recuperen los costos de los puntos del descuento.

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¿Qué es un APR?
La tasa anual del porcentaje (APR) es un tipo de interés que refleja el costo de una hipoteca como una tasa anual. Esta tasa es probable puede ser más alta que la tasa indicada de nota o tasa anunciada en la hipoteca, porque esta cuenta con los puntos y otros costos del crédito. El APR le permite a los compradores de vivienda comparar los tipos diferentes de hipotecas basadas en el costo anual para cada préstamo. El APR se diseña para medir el "costo verdadero de un préstamo. Previene a prestamistas de hacer propaganda de tasas bajas y pagos escondidos. El APR no afecta sus pagos mensuales. Sus pagos mensuales son estrictamente una función del tipo de interés y la longitud del préstamo porque diferentes prestamistas calculan APR diferentemente, un préstamo con un APR más bajo no es necesariamente una mejor tasa.

La mejor manera de comparar los préstamos es pidiendole a los prestamistas una estimación de buena fe de sus costos (good-faith estimate) en el mismo tipo del programa (por ejemplo. de 30 años fijo) en la misma tasa de interés. Entonces usted puede eliminar los pagos que son independientes del préstamo tal como el seguro de propietario, honorarios del título, honorarios de abogado, etc.
Ahora sume todos los honorarios del préstamo. El prestamista que tiene los honorarios más bajos del préstamo tiene un préstamo más barato que el prestamista con honorarios más altos. Los siguientes cargos se incluyen generalmente en el APR:

Los puntos - ambos puntos los de descuento y puntos de principio Prepagan intereses. El interés pagado desde la fecha del cierre del prestamo hasta el final del mes. Los cargos por precesamiento del Documentos y Preparación.

seguro privado de la Hipoteca

Los siguientes cargos esta mayormente incluidos en el APR:

Cargos por la aplicacion del prestamo

Credit life insurance (el seguro que paga la hipoteca en caso de muerte del propetario)

Los siguientes cargos NO estan mayormente incluidos en el APR:

Cargos por Titulo, Abogado, Notario, Preparacion de documentos (cobrados por el agente de cierre) los honorarios de la Inspección en la casa, cargos por Registracion, reporte credito.

Honorario por la evaluación


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¿Qué significa bloquear la tasa de interes (Lock-In)?
Debido a la naturaleza de movimientos de la tasa de interés, los tipos de interés hipotecario pueden cambiar dramáticamente del día que usted solicita un préstamo hipotecario hasta al día usted cierra la transacción. Si los tipos de interés suben agudamente durante el proceso de aplicación, podrían hacer un pago de la hipoteca al prestatario más grande que él/ella pensó. Para protegerse contra esta incertidumbre, un prestamista puede permitir al prestatario Bloquear "Lock-in" el tipo de interés del préstamo, garantizando al prestatario la tasa predominante del préstamo por un espacio de tiempo especificado (a menudo 30-60 días). Un prestamista puede o no puede cargar un honorario por este servicio.

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¿Qué Necesito para la aplicación?

Abajo encontraras una lista de documentos que se requieren cuando usted solicita una hipoteca. Sin embargo, cada situación es unica y se le puede requerir documentación adicional. Así que si se le pide más información, por favor sea cooperativo y proporcione la información solicitada tan pronto como le sea posible. Esto ayudará a agilizar el proceso de la aplicación.

Su Propiedad
La copia del contrato de ventas firmadas incluyendo toda Comprobación del depósito que usted colocó en los Nombres de Casa, las direcciones y los números de teléfono de todos corredores de bienes raíces (Realtors), los constructores, agentes de seguro y abogados implicados

La copia del Listing Sheet y descripción legal si disponible (si la propiedad es un condominio favor proporcione la declaración del condominio, las ordenanzas y la mayoría de los presupuestos recientes)

Sus Ingresos
Las copias de sus talonarios de pago (Pay-Stubs) de los ultimos 30 días y Copias de su formas W-2 de los ultimos 2 años. Carta con los nombres y direcciones de todos sus empleadores en los últimos dos años explicando cualquier tiempo sin empleo.

Copia por ambos lados de Visa o Tarjeta Verde (Green Card).

Si eres self-employed (Trabajas por tu cuenta), recibe comisión, Bono, interés/dividendos, o ingresos de la renta:

Proporcione las declaraciones de renta (tax returns) de los últimos dos años MAS estados de ganancias y pérdidas del año en transito (Favor proporcionar la declaraciones de renta completa incluyendo horarios y declaraciones adjuntas al documento. Si usted ha aplicado para una extensión, suministre por favor una copia de la extensión.) K-1's para todas asociaciones y CORPORACIONES-S (S-Corporations) en los últimos dos años (Por Favor Chequee que su K-1 este adjuntada al 1040.)

Si usted utilizará Apoyo de Pensión o Child Support para calificar:
Proporcione el acta divorcio (Decree/Court Order) que indica la cantidad, así como, la prueba de recibo de fondos del año pasado

Si usted recibe Seguro social, Incapacidad o Beneficios VA (VA Benefits):
Proporcione la carta de la agencia o la organización


Fondos Provistos y Desembolso inicial (Down Payment)
La venta de su casa actual - proporcione una copia del contrato de ventas firmadas en su residencia y la declaración o acuerdo si no se vendido (Al cierre, usted debe proporcionar también una Declaración de arreglo/cierre) Ahorros, Cheque o los fondos del mercado monetario (Money Market Funds) - Proporcione copias de estados de cuenta de los últimos 3 meses y bonos.
Proporcione copias de su declaración de su corredor (Broker) o copias de regalos certificados (Girft Certificates).
Si la parte de su dinero para cerrar es en efectivo, proporcione una Declaración de Obsequio (Gift Affidavit) y la prueba de recibo de fondos.

Basado en la información que aparece en su aplicación y/o su informe del crédito, puede ser que se le pida documentación adicional.

Deuda u Obligaciones
Prepare una lista de todo los nombres, direcciones, números de cuenta, balances y pagos mensuales para todas deudas actuales que usted pueda tener, con copias de los últimos tres estados de cuenta mensual Incluyendo todos los nombres, direcciones, números de cuenta, balances y pagos mensuales para poseedores de hipoteca y/o propietarios de los últimos dos años. Si usted paga pensión o a apoyo a un niño (Child Support), incluya el mandato judicial marital que indique los términos de la obligación.

El cheque para cubrir cuota (los Honorarios)


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¿Qué es un informe del crédito?

Su historial de pago de crédito se registra en un archivo o informe. Estos archivos o los informes se mantienen y son vendidos por agencias de consumidor del consumidor "consumer reporting agencies" (CRAs). Un tipo de CRA se conoce como una oficina de crédito. Si usted ha aplicado por un crédito o cuenta corriente, un préstamo personal, seguro, o un trabajo usted tiene un registro de crédito en el sistem en una oficina de crédito. Su registro de crédito contiene información acerca de sus ingresos, deudas y la historia del pago del crédito. Indica también si usted ha sido demandado, ha sido detenido, o ha aplicado para bancarrota.




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¿Tengo el derecho de saber qué está en mi informe de credito?
Sí, si usted lo pide. El CRA le debe decir todo en su informe, inclusive información médica, y en la mayoría de los casos, las fuentes de esa información. El CRA también le debe dar una lista de todos lo que han solicitado su informe de credito los ultimos 2 años para casos relacionas con empleo.



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¿Qué es Credit Scoring?
Es un sistema de credito que se utiliza para ayudar a determinar si se le puede sar credito. La información acerca de usted y de sus experiencias de crédito, tal como su historial de facturas pagadas, el número y el tipo de cuentas que usted tiene, pagos retrasados, colección de acciones, deudas sobresalientes, y la edad de sus cuentas, es colectada de su aplicación de crédito y su reporte crédito. Utilizando un programa estadístico, los acreedores les comparan esta información con el perfil de desempeño de otros consumidores semejantes.
Esto ayuda a predecir quién re-pararia una deuda. Un número total de puntos -- una cuenta de crédito -- ayudan a predecir cuán solvente usted es, cuán probable es que usted devolverá un préstamo y hará los pagos cuando debido.

Porque su informe de crédito es una parte importante de muchos sistemas de crédito, es muy importante cerciorarse de que es exacto antes que llene una aplicación de crédito. Para obtener copias de su informe, contacte las tres mayores agencias de reporte de crédito del pais:

Equifax:
(800) 685-1111

Experian (formerly TRW):
(888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union:
(800) 916-8800

Estas agencias pueden cobrarle hasta $9.00 por su reporte de crédito.


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¿Cómo se desarrolla un modelo de crédito?
Para desarrollar un modelo, un acreedor escoge una muestra aleatoria de sus clientes, o de una muestra de clientes semejantes si su muestra no es suficiente grande, y lo analiza para identificar estadísticamente características que relacionan a la solvencia. Entonces, cada uno de estos factores se le asigna un peso basado en cuán fuerte sería un riesgo financiero. Cada acreedor puede utilizar su propio crédito como modelo, diferentes modelos para diferentes tipos de crédito, o de un modelo de credit scoring genérico desarrollado por la compañía.

Bajo elEqual Credit Opportunity Act, una clasificacion de crédito no puede utilizar ciertas características como -- la carrera, el sexo, el estado civil, el origen nacional, ni la religión -- como factores. Sin embargo, los acreedores son permitidos utilizar la edad en algunos sistemas. Pero cualquier sistema de clasificacion de credito que incluya la edad debe dar igual tratamiento a solicitantes de edad avanzada.

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¿Qué es una Evaluación?
La evaluación es un documento que da una estimación justa del valor de la propiedad en el mercado. Una evaluación es requerida generalmente por un prestamista antes de la aprobación de préstamo para asegurar que la cantidad de préstamo hipotecario no sea más alta que el valor de la propiedad. La evaluación es realizada por un "valuador" que es típicamente un individuo con licencia del estado entrenando para rendir opinión profesional con respecto a valores de propiedad. En una evaluación, la consideración se basa por la propiedad, su ubicación, los servicios así como sus condiciones físicas.





¿Por qué obtener una Evaluación?
La razón más común para obtener una evaluación, es para obtener un préstamo en una propiedad. Sin embargo, hay varias razones en la cuales una evaluación es requerida. A continuacion presentamos unas cuantas.

Para establecer el costo del reemplazo (propósitos de seguro).

Para refutar altos impuestos sobre la propiedad.

Para asentar un divorcio. Asentar una propiedad.

Para utilizarlo como un instrumento de negociación (en transacciones de bienes raíces).

Para determinar un precio razonable al vender bienes raíces.

Para proteger sus derechos en un caso de derecho de expropiación forzosa. porque una agencia del gobierno lo requiere.

Problemas Legales.